作者 | 張正平 黃帆帆 盧歡
近年來(lái)，我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展勢(shì)頭良好。首先，我國(guó)數(shù)字普惠金融體系初步形成。我國(guó)已經(jīng)形成了以政府積極推動(dòng)數(shù)字設(shè)施建設(shè)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)大規(guī)模應(yīng)用數(shù)字技術(shù)提供金融服務(wù)、新興金融科技企業(yè)提供高水平數(shù)字技術(shù)服務(wù)三方良性互動(dòng)的發(fā)展格局。其次，我國(guó)數(shù)字普惠金融實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。根據(jù)北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心的測(cè)算，2018年省級(jí)數(shù)字普惠金融指數(shù)的中位值是2011年的8.9倍，指數(shù)值平均每年增長(zhǎng)36.4%；與此同時(shí)，在覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度等方面都取得了長(zhǎng)足進(jìn)步。最后，我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展績(jī)效突出。根據(jù)中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《2019中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告》，截至2019年6月，我國(guó)人均擁有7.6個(gè)銀行賬戶、持有5.7張銀行卡，每10萬(wàn)人擁有ATM機(jī)79臺(tái)、POS機(jī)2356臺(tái)；全國(guó)使用電子支付的成年人比例達(dá)82.39%；2019年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜率總體超過(guò)85%。
然而，突如其來(lái)的疫情，不僅造成了我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的暫時(shí)停擺，也給數(shù)字普惠金融的發(fā)展帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，為應(yīng)對(duì)疫情給人民生產(chǎn)生活帶來(lái)的不利影響，全國(guó)上下開(kāi)展了積極的“抗疫”行動(dòng)，又為數(shù)字普惠金融的發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇。
疫情對(duì)我國(guó)
數(shù)字普惠金融發(fā)展的沖擊
數(shù)字金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇
突如其來(lái)的疫情，加快了金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的步伐。據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，疫情期間銀行機(jī)構(gòu)線上業(yè)務(wù)的服務(wù)替代率平均水平高達(dá)96%。不難看出，一場(chǎng)升級(jí)版的銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮已然到來(lái)。一些銀行憑借著自身線上業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期積累和組織機(jī)制優(yōu)勢(shì)，可以較高效地實(shí)現(xiàn)疫情期間的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。例如，網(wǎng)商銀行依托龐大的數(shù)據(jù)資源不斷優(yōu)化“310”貸款模式，疫情期間聯(lián)合同業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)起“無(wú)接觸貸款”助微計(jì)劃，累計(jì)向14.6萬(wàn)戶湖北小店、全國(guó)醫(yī)藥類小微商家發(fā)放貸款46.8億元；光大銀行(601818,股吧)深化“云繳費(fèi)”服務(wù)，將各地分散的繳費(fèi)業(yè)務(wù)集中接入云平臺(tái)，2020年1月24日至3月末，完成湖北省線上繳費(fèi)230多萬(wàn)筆，服務(wù)用戶124.3萬(wàn)戶。
對(duì)中小銀行而言，面對(duì)突發(fā)的、持續(xù)數(shù)月的疫情沖擊，即使有國(guó)家利好的政策支持，仍感捉襟見(jiàn)肘、招架乏力。疫情影響下，中小銀行不僅受到來(lái)自資產(chǎn)端、負(fù)債端和權(quán)益端的直接沖擊，還面臨利潤(rùn)下降、道德風(fēng)險(xiǎn)和高杠桿風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，受疫情影響，短期內(nèi)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)面臨一定壓力，航意險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)等消費(fèi)險(xiǎn)因出行或旅游計(jì)劃的大幅減少而下降，行業(yè)前十的財(cái)險(xiǎn)公司中有九家機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模出現(xiàn)了大幅萎縮。與此同時(shí)，阿里、騰訊等金融科技公司則憑借其在網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢(shì)，在疫情期間為企業(yè)及個(gè)人提供了優(yōu)惠、便捷的信貸支持，還提供了許多數(shù)字生活服務(wù)。
小微企業(yè)風(fēng)控難度加大
本次疫情中，小微企業(yè)是受影響較大的群體之一。北京大學(xué)數(shù)字金融中心研究員王靖一等（2020）的研究顯示，在重點(diǎn)疫區(qū)湖北省，線下微型商戶中的活躍商戶量和營(yíng)業(yè)額，較推算出的如果沒(méi)有疫情發(fā)生的“反事實(shí)結(jié)果”，分別下降59.3%和69.7%；而在全國(guó)其他地區(qū)，活躍商戶量和營(yíng)業(yè)額則分別下降約40%和50%。從短期來(lái)看，受疫情影響，小微企業(yè)尤其是批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)的收入銳減，導(dǎo)致企業(yè)入不敷出、流動(dòng)性不足。盡管目前疫情得到了初步遏制，全國(guó)各地都在有序推動(dòng)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，但對(duì)于那些實(shí)力薄弱的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，不僅復(fù)工復(fù)產(chǎn)舉步維艱，一些企業(yè)甚至走到了生死邊緣，多半無(wú)力償還到期的貸款。從長(zhǎng)期來(lái)看，疫情引發(fā)的經(jīng)濟(jì)下滑將進(jìn)一步惡化小微企業(yè)的生存環(huán)境。在經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中，小微企業(yè)抵御經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的能力往往是最弱的。中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院（2020）的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，疫情發(fā)生后的3個(gè)月是大部分企業(yè)的“生死線”，65%的企業(yè)主表示自有資金只能維持不超過(guò)3個(gè)月的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，58%的企業(yè)主表示所有能借到的資金也僅夠維持不超過(guò)3個(gè)月的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
事實(shí)上，部分小微企業(yè)面臨的經(jīng)營(yíng)難題實(shí)質(zhì)上并非疫情導(dǎo)致的，而是經(jīng)濟(jì)周期的問(wèn)題，或是訂單、市場(chǎng)、財(cái)稅等方面的問(wèn)題。因此，對(duì)這部分小微企業(yè)而言，即使獲得信貸支持，也只是暫時(shí)緩解資金流動(dòng)性，延續(xù)其退出市場(chǎng)的時(shí)間，需要出臺(tái)解決小微企業(yè)長(zhǎng)期困難的政策措施。而且，疫情期間企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況變化更加難以捕捉，外部政策調(diào)整也趨于頻繁，這進(jìn)一步增加了風(fēng)險(xiǎn)控制的難度?？傊?，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，疫情期間乃至疫情結(jié)束后相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)，為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)都會(huì)承擔(dān)比以往更大的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)控問(wèn)題更加突出。
農(nóng)戶金融需求降低
疫情期間，各地采取的防控措施給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)帶來(lái)了諸多不利影響。汪小亞和楊慶祥（2020）調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于農(nóng)產(chǎn)品(000061,股吧)有存活率和保鮮度的特別要求，物流受阻對(duì)農(nóng)戶影響要大于中小企業(yè)、個(gè)體工商戶，90%以上的客戶表示物流受限對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷售有影響，對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)民合作社影響相對(duì)較重。農(nóng)產(chǎn)品滯銷的同時(shí)，農(nóng)戶的金融需求急劇下降。
首先，疫情導(dǎo)致的物流受阻致使農(nóng)產(chǎn)品滯銷嚴(yán)重，尤其是畜禽產(chǎn)業(yè)受損失較大。在這種情況下，農(nóng)戶往往要面對(duì)沉重的經(jīng)營(yíng)損失，無(wú)力繼續(xù)申請(qǐng)貸款進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或擴(kuò)張生產(chǎn)規(guī)模，導(dǎo)致短期內(nèi)農(nóng)戶的信貸需求減少。其次，對(duì)大規(guī)模種植、養(yǎng)殖的農(nóng)戶而言，由于種子、化肥及飼料的采購(gòu)所需資金規(guī)模較大，疫情引發(fā)的交通阻塞致使種子等物質(zhì)的采購(gòu)難度加大甚至錯(cuò)過(guò)采購(gòu)時(shí)機(jī)，使得這部分資金需求有所降低。再次，疫情期間農(nóng)戶外出活動(dòng)的次數(shù)、時(shí)間大幅減少，各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受到較大的影響，因經(jīng)營(yíng)所產(chǎn)生的金融需求也隨之下降。最后，數(shù)字鴻溝的存在阻礙了農(nóng)戶的金融需求。疫情期間，很多金融服務(wù)被迫在短期內(nèi)迅速轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上服務(wù)，通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等形式提供，但農(nóng)戶因?yàn)榇嬖诟蟮臄?shù)字鴻溝，金融素養(yǎng)水平普遍較低，對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)短期內(nèi)難以理解和接受，從而降低了其金融需求。
數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)受阻
數(shù)字普惠金融的發(fā)展，必須有相應(yīng)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施作為基礎(chǔ)和保障。所謂“數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)”，主要是指與數(shù)據(jù)相關(guān)的基礎(chǔ)軟硬件建設(shè)，包括網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)中心、云計(jì)算平臺(tái)、基礎(chǔ)軟件等方面，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、5G、區(qū)塊鏈等則是其背后的核心技術(shù)。金融機(jī)構(gòu)也紛紛加大了金融科技投入力度，突發(fā)的新冠疫情，對(duì)于我國(guó)加速發(fā)展的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施而言是一場(chǎng)嚴(yán)峻的考驗(yàn)，其影響主要表現(xiàn)在相關(guān)設(shè)備器件生產(chǎn)商的生產(chǎn)延期以及相關(guān)設(shè)施建設(shè)的施工進(jìn)度延緩等方面。一方面，受疫情影響，大部分企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)大幅延后，造成數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)所需的設(shè)備供貨也因此推遲。另一方面，道路交通的阻隔以及社區(qū)的封閉式管理，導(dǎo)致全國(guó)范圍內(nèi)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)都出現(xiàn)了延緩。值得注意的是，疫情期間金融基礎(chǔ)設(shè)施（包括各種支付清算系統(tǒng)以及基礎(chǔ)征信系統(tǒng)等）的數(shù)字化建設(shè)進(jìn)程也受到了較大的影響。由于金融基礎(chǔ)設(shè)施是金融發(fā)展的重要物質(zhì)基礎(chǔ)，因此對(duì)數(shù)字普惠金融的發(fā)展也產(chǎn)生了一些阻礙。
疫情催化我國(guó)
數(shù)字普惠金融的發(fā)展機(jī)遇
政策支持力度加大
為應(yīng)對(duì)疫情的不利影響，我國(guó)出臺(tái)了一系列支持性政策，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)會(huì)。從供給端來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展數(shù)字普惠金融獲得了更有利、更有力的政策支持。首先，人民銀行實(shí)行更加寬松的貨幣政策，累計(jì)釋放普惠金融定向降準(zhǔn)資金約9000億元，將普惠金融在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分支行綜合績(jī)效考核指標(biāo)中的權(quán)重提升至10%以上，并降低中小銀行撥備覆蓋率20個(gè)百分比。銀保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)雖受疫情影響但仍有良好發(fā)展前景的小微企業(yè)通過(guò)調(diào)整還款付息安排、適度降低貸款利率、完善展期續(xù)貸、銜接等措施進(jìn)行紓困幫扶。以上舉措不僅為金融機(jī)構(gòu)注入了流動(dòng)性，降低了其資金成本，也促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)更多更好地開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)。其次，銀保監(jiān)會(huì)推行無(wú)接觸貸款計(jì)劃，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極拓展線上金融服務(wù)，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、小程序等電子渠道服務(wù)管理和保障，優(yōu)化和豐富非接觸式服務(wù)渠道和場(chǎng)景，這促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)線上業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升了金融服務(wù)的數(shù)字化程度。最后，工信部明確將進(jìn)一步加快數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，圍繞5G網(wǎng)絡(luò)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)中心、基礎(chǔ)軟件等重點(diǎn)領(lǐng)域精準(zhǔn)發(fā)力，培育壯大數(shù)字經(jīng)濟(jì)的新動(dòng)能，這極大地激發(fā)了金融機(jī)構(gòu)發(fā)展數(shù)字金融業(yè)務(wù)的熱情，推進(jìn)數(shù)字技術(shù)和數(shù)字產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。從需求端來(lái)看，弱勢(shì)群體使用數(shù)字金融服務(wù)的能力得到了恢復(fù)甚至加強(qiáng)。為降低疫情沖擊，財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局迅速推出了減稅降費(fèi)、社保減免、生產(chǎn)補(bǔ)貼等措施，積極幫扶各類小微企業(yè)、個(gè)體工商戶；一些省市通過(guò)發(fā)放網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)券、給困難民眾發(fā)放現(xiàn)金補(bǔ)貼等形式刺激消費(fèi)需求，助推企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)；一些有責(zé)任感的企業(yè)則推出了減免租金、延長(zhǎng)賬期、降低售價(jià)、發(fā)放消費(fèi)券等優(yōu)惠政策，降低小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、消費(fèi)者的成本，幫助經(jīng)濟(jì)盡快回歸正軌。這些措施的實(shí)施，不僅激發(fā)了市場(chǎng)需求，由于很多措施通過(guò)數(shù)字化形式推進(jìn)，還迫使弱勢(shì)群體提升了數(shù)字金融的使用水平。
發(fā)展空間得到拓展
疫情雖使中國(guó)經(jīng)濟(jì)被迫按下暫停鍵，但也意外地為我國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供了新的契機(jī)。一是發(fā)掘了潛在的客戶。受疫情影響，部分從未有過(guò)貸款的企業(yè)和個(gè)人可能出現(xiàn)臨時(shí)性資金短缺，而醫(yī)藥器械、生鮮配送等行業(yè)及其上下游經(jīng)營(yíng)者可能擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)而產(chǎn)生資金需求，這為數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)掘了大量的潛在客戶。二是出現(xiàn)了需求反彈。疫情緩和后，已經(jīng)出現(xiàn)了“搶工復(fù)產(chǎn)潮”“報(bào)復(fù)性消費(fèi)”等現(xiàn)象，農(nóng)戶積極備耕備產(chǎn)、農(nóng)民加快返城務(wù)工、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)積極籌備開(kāi)業(yè)就是最好的證明，由此帶來(lái)更加強(qiáng)勁的投資、信貸等金融需求。三是增強(qiáng)客戶黏性。疫情爆發(fā)以來(lái)，很多金融機(jī)構(gòu)勇于擔(dān)當(dāng)，“雪中送炭”，將更多的資源向缺乏金融支持的小微企業(yè)及三農(nóng)群體傾斜，并通過(guò)簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程、延遲貸款期限、降低貸款利率等方式幫助客戶應(yīng)對(duì)疫情沖擊。四是激發(fā)內(nèi)生變革。此次疫情充分暴露了金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)防控、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面存在的問(wèn)題，讓其更加清晰地認(rèn)識(shí)自身的不足，從而為其進(jìn)行全面的轉(zhuǎn)型、變革提供了動(dòng)力。
全社會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速
疫情時(shí)期，數(shù)字技術(shù)在疫情防控、生產(chǎn)生活保障、復(fù)工復(fù)產(chǎn)等各個(gè)環(huán)節(jié)得到廣泛應(yīng)用，推動(dòng)了數(shù)字化新業(yè)態(tài)、新模式、新應(yīng)用的加速普及。數(shù)字技術(shù)除了助力疫情防控外，還可能推動(dòng)政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)及民眾行為模式的轉(zhuǎn)變，加速全社會(huì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為我國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇。
首先，受疫情影響，很多地方政府搭建了數(shù)字化治理平臺(tái)，利用新一代信息技術(shù)及非接觸式數(shù)字化技術(shù)提高了政府治理效率和政府服務(wù)能力。例如，浙江省充分運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，形成了從疫情采集、防控隔離到疾病治療，再到復(fù)工復(fù)產(chǎn)、盡快恢復(fù)生產(chǎn)生活秩序的一套全新的數(shù)字化治理體系。
其次，企業(yè)進(jìn)一步強(qiáng)化了數(shù)字化轉(zhuǎn)型觀念，加快了企業(yè)數(shù)字化產(chǎn)品和技術(shù)的應(yīng)用，提高了數(shù)字化生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)水平。據(jù)《溫州新聞》披露，溫州的一家制鞋企業(yè)紅蜻蜓(603116,股吧)，線下4000家門店被迫關(guān)閉之后，積極開(kāi)展線上銷售，疫情期間線上業(yè)務(wù)增長(zhǎng)了6倍。
再次，為應(yīng)對(duì)疫情沖擊，金融機(jī)構(gòu)加速推出“線上金融服務(wù)”，利用數(shù)字技術(shù)搭建“非接觸式服務(wù)”渠道，加速線上服務(wù)對(duì)線下服務(wù)的替代，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。據(jù)《金融時(shí)報(bào)》報(bào)道，疫情期間青島農(nóng)商銀行推出了“匯青客”線上金融超市，客戶點(diǎn)擊進(jìn)入即可線上提交需求，全程零接觸，上線一個(gè)月，“匯青客”客戶點(diǎn)擊量達(dá)63.9萬(wàn)人次，累計(jì)辦理線上貸款、理財(cái)、車險(xiǎn)等個(gè)人金融業(yè)務(wù)5970筆，金額達(dá)5.1億元。
最后，疫情使得人們必須待在家里，人們的社交、消費(fèi)等活動(dòng)因此大幅減少，但依托互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)、物聯(lián)網(wǎng)，越來(lái)越多的民眾開(kāi)始接觸并使用在線理財(cái)、在線消費(fèi)等數(shù)字金融服務(wù)，一些農(nóng)民和老人甚至因?yàn)橐咔椤氨黄取鄙降谝淮巍坝|網(wǎng)”，進(jìn)而接觸、使用了“網(wǎng)上查詢余額”“在線領(lǐng)取養(yǎng)老金”等數(shù)字金融服務(wù)。
總之，疫情下我國(guó)形成了數(shù)字化全民參與的格局，加快了全社會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造了堅(jiān)實(shí)的社會(huì)基礎(chǔ)。
科技賦能金融速度加快
疫情之下，人們的工作和生活方式發(fā)生了改變，這種現(xiàn)實(shí)的約束為科技賦能金融提供了新的、更多的場(chǎng)景，促使金融機(jī)構(gòu)加速發(fā)展和充分利用金融科技，積極探索各類非接觸式金融服務(wù)渠道，提供更加具有針對(duì)性的數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)。事實(shí)上，受疫情影響，數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)獲得了更多消費(fèi)者的青睞。
具體而言，一是依托5G、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)，疫情期間人們?cè)诰€購(gòu)物的頻率、規(guī)模均大幅增加，網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)也因此變得更加普及。二是依托云計(jì)算和大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的發(fā)展，以微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行以及螞蟻金服、騰訊金融等金融科技企業(yè)則進(jìn)一步擴(kuò)大了市場(chǎng)規(guī)模，成為疫情期間一些有貸款需求者的首選。據(jù)《四川日?qǐng)?bào)》報(bào)道，在剛過(guò)去的2020年一季度，新網(wǎng)銀行小微貸款增速不降反增，而且高于其行內(nèi)各項(xiàng)貸款增速8.18個(gè)百分點(diǎn)，累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)客戶達(dá)6.5萬(wàn)戶。三是得益于大數(shù)據(jù)技術(shù)的進(jìn)步，受疫情影響保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)的人們?nèi)钥梢酝ㄟ^(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。四是得益于AI技術(shù)的發(fā)展，封閉在家的個(gè)人和機(jī)構(gòu)投資者都可以利用智能投顧購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品，智能客服中心與遠(yuǎn)程銀行“照常營(yíng)業(yè)”，非接觸式服務(wù)得到廣泛推廣。與此同時(shí)，以支付寶、微信支付等為代表的數(shù)字金融平臺(tái)與“支付寶健康碼”“微信抗疫服務(wù)”等數(shù)字管理系統(tǒng)緊密配合，為人們提供了更加精準(zhǔn)高效的金融服務(wù)，受到了普遍歡迎。總之，疫情沒(méi)有阻止數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，反而促進(jìn)了原本“孤島般”的個(gè)人大數(shù)據(jù)的整合和線上辦公、購(gòu)物、培訓(xùn)等活動(dòng)的廣泛應(yīng)用，為數(shù)字普惠金融的大發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
進(jìn)一步推進(jìn)
我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展的對(duì)策
強(qiáng)化政府的支持和引導(dǎo)
應(yīng)對(duì)疫情帶來(lái)的挑戰(zhàn)，發(fā)展數(shù)字普惠金融必須強(qiáng)化政府的支持和引導(dǎo)功能。首先，要更加積極地運(yùn)用貨幣政策。既要積極運(yùn)用定向降準(zhǔn)、再貸款、再貼現(xiàn)、差別化存款準(zhǔn)備金等貨幣政策工具，降低社會(huì)融資成本，也要鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更多地將新增或者盤活的信貸資源配置到小微企業(yè)和三農(nóng)等領(lǐng)域。其次，要更加靈活地運(yùn)用財(cái)政政策。既要為復(fù)工復(fù)產(chǎn)發(fā)揮更加積極的財(cái)政政策職能，也要立足公共財(cái)政職能，完善、用好普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金，對(duì)普惠金融相關(guān)業(yè)務(wù)或機(jī)構(gòu)給予更有力度的支持。再次，要大力健全金融監(jiān)管機(jī)制。既要推進(jìn)監(jiān)管科技能力建設(shè)，探索構(gòu)建穿透式監(jiān)管、監(jiān)管沙盒等新型監(jiān)管模式，也要協(xié)同推進(jìn)金融科技創(chuàng)新和監(jiān)管科技創(chuàng)新，建立適應(yīng)數(shù)字普惠金融發(fā)展的監(jiān)管組織架構(gòu)和運(yùn)營(yíng)模式。最后，要繼續(xù)加強(qiáng)地方配套支持。鼓勵(lì)各級(jí)地方政府通過(guò)優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境、降低土地租金、提供稅收減免或給予補(bǔ)貼、獎(jiǎng)勵(lì)等方式，激勵(lì)和引導(dǎo)企業(yè)和科研院所加大數(shù)字技術(shù)研發(fā)的力度，激勵(lì)和引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)加大數(shù)字金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，瞄準(zhǔn)小微企業(yè)、三農(nóng)等弱勢(shì)群體發(fā)力，推動(dòng)數(shù)字普惠金融更快的發(fā)展。
推動(dòng)參與主體的競(jìng)合發(fā)展
疫情影響下推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，要求各類數(shù)字普惠金融參與主體都必須樹(shù)立更加開(kāi)放包容的發(fā)展理念，既要相互競(jìng)爭(zhēng)，更要適度合作，共同打造良性的發(fā)展生態(tài)。一是要建立市場(chǎng)規(guī)則為良性競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造條件。一方面，要盡快確立各類數(shù)字技術(shù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，為科技企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新創(chuàng)造條件，另一方面，要盡快明確數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)的監(jiān)管規(guī)則，為金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)企業(yè)創(chuàng)新數(shù)字金融產(chǎn)品提供指引。二是要積極探索開(kāi)放銀行模式，利用開(kāi)放API（應(yīng)用程序編程接口）技術(shù)，實(shí)現(xiàn)與第三方機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)共享，使金融服務(wù)融入各類生產(chǎn)、生活場(chǎng)景，充分利用疫情帶來(lái)的商機(jī)。三是要支大力持傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融科技企業(yè)加強(qiáng)合作，采取產(chǎn)品采購(gòu)、技術(shù)輸出、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、交叉持股等方式，充分利用大數(shù)據(jù)、AI、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)，共同推進(jìn)面向三農(nóng)和小微客戶的數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。
提升金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字服務(wù)能力
疫情沖擊之下，數(shù)字普惠金融的發(fā)展要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力提升其數(shù)字服務(wù)能力。一是要加快機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。不僅要在發(fā)展戰(zhàn)略上明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)和步驟，還要在資金投入、人才聘任、崗位設(shè)置、組織架構(gòu)等層面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的落實(shí)。二是要加強(qiáng)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的制度建設(shè)。圍繞數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化服務(wù)能力，離不開(kāi)扎實(shí)有效的制度支撐，既要制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展戰(zhàn)略、工作規(guī)劃，也要出臺(tái)相關(guān)的選人用人標(biāo)準(zhǔn)和薪酬政策，還要建立數(shù)字化轉(zhuǎn)型的協(xié)同機(jī)制、營(yíng)銷方案。三是要因地制宜推進(jìn)數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)既可以通過(guò)與金融科技企業(yè)合作、采購(gòu)等方式直接引入數(shù)字產(chǎn)品，也可以通過(guò)參觀考察、學(xué)習(xí)培訓(xùn)、自主研發(fā)等方式間接發(fā)展數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)。四是要注重運(yùn)用數(shù)字技術(shù)提高風(fēng)控水平。不僅要利用大數(shù)據(jù)、AI等數(shù)字技術(shù)構(gòu)建符合機(jī)構(gòu)特色的智能風(fēng)控模型，優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)決策；還要建設(shè)線上線下相互結(jié)合的貸款質(zhì)量監(jiān)測(cè)平臺(tái)，加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)管控。
加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
首先，要加快數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施核心技術(shù)攻關(guān)。一是由工信部牽頭，有效整合高校、科研院所、科技企業(yè)的研究力量，組建分工明確、任務(wù)清晰、保障有力的科研團(tuán)隊(duì)；二是要聚焦數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重大需求，加大5G增強(qiáng)技術(shù)、6G技術(shù)研發(fā)支持力度，推動(dòng)創(chuàng)新鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、資金鏈、政策鏈的精準(zhǔn)對(duì)接。其次，要進(jìn)一步夯實(shí)互聯(lián)網(wǎng)的支撐能力。進(jìn)一步提升全民的互聯(lián)網(wǎng)普及率，穩(wěn)步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議第六版（IPv6）的部署和5G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，尤其是在金融行業(yè)的規(guī)模部署和應(yīng)用步伐，助推各類支付清算系統(tǒng)功能的完善和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)。再次，要進(jìn)一步培育、豐富各類應(yīng)用場(chǎng)景。要堅(jiān)持應(yīng)用導(dǎo)向、需求導(dǎo)向，持續(xù)豐富“數(shù)字基建”的應(yīng)用場(chǎng)景，推動(dòng)數(shù)字基建與制造、能源、交通、農(nóng)業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域融合發(fā)展，為數(shù)字金融的創(chuàng)新創(chuàng)造更多的應(yīng)用空間。最后，要注意區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。要重點(diǎn)加強(qiáng)中西部、農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，縮小區(qū)域間的數(shù)字鴻溝，補(bǔ)齊數(shù)字金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施短板，減少弱勢(shì)群體獲得金融服務(wù)的現(xiàn)實(shí)障礙。
?。?xiàng)目支持：國(guó)家自然科學(xué)基金項(xiàng)目“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的形成機(jī)制及其風(fēng)險(xiǎn)治理研究”〔71873011〕、“十三五”時(shí)期北京市屬高校高水平教師隊(duì)伍建設(shè)支持計(jì)劃〔CIT$TCD20180311〕）
作者單位：北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，
其中張正平系北京工商大學(xué)教授
